社交電商分賬系統對接案例:平安見證寶對接

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編輯導讀:分賬系統是由銀行或三方支付機構為平臺搭建一套交易資金記賬、分賬以及資金支付結算的體系,為平臺及其商戶提供記賬、結算賬戶綁定、鑒權驗證、入金、交易資金延期支付、出金、交易資金清算和交易資金對賬一體化的現金管理產品。本文以平安見證寶為例,對社交電商的分賬系統對接過程進行分析,希望對你有幫助。

本文主要講解在進行分賬系統對接過程中,哪些關鍵節點是需要考慮的,基本等同于一個產品基本框架。

文章舉例的平臺商戶業務背景是:平臺商戶有經銷采購交易,涉及經銷商與經銷商之間的采購與銷售,所以在對接過程中,用戶即是買家,又是賣家。

一、名詞解釋

在講解這個分賬訴求的對接案例之前,我們先了解兩個名詞:什么是平臺二清和分賬系統。

1. 平臺二清

平臺二清是指,在沒有支付牌照的情況下,從事資金清結算業務。

舉例比如一個沒有支付牌照的電商平臺,一般實行買家收貨后錢款結算給商家的流程,所以買家錢款會先支付到電商平臺,訂單過售后期后貨款結算給賣家。這時候電商平臺的可能存在二清行為。

監管部門禁止沒有支付牌照和支付資格的平臺或者大商家接入支付機構或商業銀行后,留存商戶結算資金,并自行開展商戶資金清分結算,這種無證支付經營行為,具備巨大資金安全風險。

2. 分賬系統

分賬系統是由銀行或三方支付機構為平臺搭建一套交易資金記賬、分賬以及資金支付結算的體系,為平臺及其商戶提供記賬、結算賬戶綁定、鑒權驗證、入金、交易資金延期支付、出金、交易資金清算和交易資金對賬一體化的現金管理產品。

對接分賬系統后,資金由銀行或三方支付機構托管,安全合規,符合監管訴求;同時為商戶/用戶提供更多綜合性服務,如嵌入融資、理財、保險等服務。

所以,簡單的用人話說就是,作為沒有支付牌照的平臺,不能隨意收取資金后進行清分,如果有業務訴求,就對接有能力的支付公司或者銀行,將資金監管起來。

二、業務邏輯

那么我們就簡單介紹一下,一般支付公司或者銀行(以下簡稱機構)是如何兼顧業務訴求實現資金監管的。

首先看一個以支付寶微信為收單方式的平臺,對接了分賬系統的產品邏輯圖。

總的流程是:

用戶資金支付到平臺商戶在微信或支付寶的商戶號內,交易信息流在 T 日傳送給機構,資金在 T+1 日劃轉,機構進行軋差對賬,平臺商戶需保證資金流信息流一致。在資金流和信息流勾兌過程中,如發現賬務異常,則進行風控預警。

三、分結構講解

我們分功能結構講解對接過程中,每個版塊的注意事項。

1. 用戶支付渠道

一般平臺支持用戶使用支付寶、微信、銀行卡進行支付,且微信支付寶均為直連方式。當我們對接賬戶體系的時候,機構會要求平臺商戶對接機構提供的支付渠道。比如你平臺使用微信支付寶支付,那么你需要對接機構提供的支付寶微信通道,如果是使用銀行卡支付,則會被要求必須使用機構的鑒權和收付款能力。這樣就能夠保證信息從交易一開始就在機構的監管范圍內。但是機構往往是可以特殊處理的,如果你的研發精力不足,可以進行特批處理,依然使用平臺商戶直連的支付通道。

2. 監管賬戶

假設平臺商戶使用支付寶微信收款,對接分賬系統后,商戶要用機構的監管戶綁定為微信支付寶的商戶號結算賬戶,并設定資金 T+1 日自動結算。

擴展知識:平安銀行的監管戶是內部戶,內部戶顧名思義是銀行自己內部的賬戶,它的基本功能是對銀行賬務進行記載,本身不具備直接面對客戶的業務處理能力,因為內部戶是各家銀行自己發展來的,方式各有不同,所以沒有統一標準或管理規則。平安銀行見證寶使用的就是銀行的內部戶,它的職能就是對賬。

因為支付寶微信要求商戶綁定的賬戶必須是同名賬戶,所以平安銀行在為每個項目報備的時候,會同時開通一個以商戶名稱命名的內部戶,以支持微信支付寶的綁定。

3. 子賬戶

資金到達子賬戶這一步,其實就是按照平臺商戶的指令進行分賬的行為。

平安銀行的子賬戶分三類:普通子賬戶,商戶子賬戶和功能子賬戶。這三個類型的賬戶都可提現。在對接方面,子賬戶相關對接注意事項有兩方面,主要是開戶和子賬戶間交易。

1)開戶

開戶時要注意子賬戶是公戶還是個人戶,字段信息有所不同,同時一旦設定了賬戶類型,將不可變更,提現時也將限定綁定的提現賬戶類型。

需要注意如果是公司平臺子賬戶,一定要有后臺操作提現,因為用戶一般是從 APP 提現,入駐商戶一般可以從商家中心提現,唯獨可能忘了平臺的提現訴求。

2)子賬戶間交易

一般情況下,所有子賬戶均為并列關系,可互相收付款(只是可能接口類型不一樣,都能達到資金收付的目的),只是根據不同機構和賬戶類型要求,接口字段和規則可能會有所不同。

但是,平安銀行見證寶的普通子賬戶和商戶子賬戶就有一些特殊規定,普通子賬戶除了分賬和提現外,只出不進,商戶子賬戶除了分賬和提現外,只進不出。因為有明文規定,商戶結算資金還未清算前(未提現就是未清算)原則上不允許用于消費。但是很多平臺都會有一個用戶即是買家又是賣家的情況,那么機構就可能做一些特殊申報或者協議層面的處理。比如連連會要求用戶一次性實名授權后支持該類需求,平安見證寶就要求每一次都有用戶主動驗密授權。

4. 記賬與資金處理

記賬就是一種信息流,是每筆交易發生的記錄,具備穿透性。通過記賬可以看到每筆資金的結算狀態。不同賬戶的資金狀態不同,處理邏輯和可處理方式也不同。對接機構后,一般要有兩份記賬,一份是平臺商戶的自己的賬,一份是平臺商戶與機構對接的賬。

1)平臺商戶賬

平臺商戶一般根據自己財務訴求,客服訴求和用戶訴求記賬,用戶可以在客戶端看到每筆訂單資金的結算狀態,凍結狀態,提現狀態。同時能夠看到每個狀態對應的觸發原因,整個賬戶的出入記錄等。平臺商戶賬的表現形式一般是以用戶看得懂以及自己后續可控性較強的原則。

2)平臺商戶與機構對接記賬

機構記賬完全由平臺商戶根據實際業務節點產生并傳輸,有的機構要求從訂單拍下時傳輸,有的機構也允許付款成功后傳輸。

我們舉個栗子:

比如一筆訂單發生金額1000元,支付通道費6元,平臺服務費4元,假如這 990 元發生提現,那么提現手續費假設為 4 元。

有的平臺會有這樣的操作:提現手續費固定死,和平臺服務費一同收取,那么我們給用戶看到訂單金額 1000 元,實際結算 986 元,免提現手續費,記服務費 14 元,收到后平臺自行分配。

有的平臺會有這樣的操作:通道費、服務費、提現費在各自場景分別計提,訂單金額1000 元,扣除通道費和服務費,實際結算 990 元,用戶提現申請 990 元,扣除手續費 4 元,實際到賬 986 元。

以上兩種情況,雖然到賬都是 986 元,但是實際給用戶展示的記賬方式不同,財務層面可能也會有不同記賬要求。

但是無論平臺內部如何算賬和記賬,對接機構后,就要考慮機構接口要求和字段內容,這筆訂單很可能就是:訂單金額 1000 元,通道費 6 元,資金到賬 994 元,服務費分賬 4 元到功能子賬戶,990 元給到商戶子賬戶,訂單完成后商戶提現時接口申請 990 元,986 元給商戶綁定的銀行卡,4 塊錢提現費用給平臺商戶的一般戶供機構月結扣除提現費用。

5. 提現

提現板塊本來不屬于分賬對接,是一個通用的模塊,這里簡單說一下,提現的設計我們需要注意的幾個關鍵點有:支持的銀行卡、提現手續費、提現最高與最低限、提現時間、是否需要審核以及審核節點、審核處理方式、提現結果獲取機制、提現到賬時間、提現失敗處理、提現異常情況處理機制等。

6. 內部營銷抵扣與內部貨幣

有些平臺在交易過程中,會有體系內支持的錢包或貨幣,支付時在收銀臺當做支付方式或者營銷工具。這時一般有兩種情況:

1)平臺承擔成本

舉個栗子:

比如經銷商采買,下級經銷商向上級經銷商采購需支付 100 元,平臺發放 20 元優惠券,下級經銷商支付 80 元,上級經銷商收到 100 元。

此時需要利用機構的營銷子賬戶功能,營銷子賬戶是功能型子賬戶的一種,它關聯了平臺商戶的一般賬戶,舉例中的情況就是每次交易產生由平臺的營銷子賬戶向上級經銷商轉賬,以實現上級經銷商收到 100 元的結果。

如果平臺發放給用戶一筆內部貨幣存放于用戶的錢包內,這個貨幣可提現也可用于消費支付,那么該類行為需要用戶的錢包賬戶被機構監管,發放貨幣時從平臺商戶的營銷子賬戶打款給用戶,具體交易產生時,從對應賬戶進行資金扣除。

2)入駐商家/經銷商自行承擔成本

舉個栗子:

比如經銷商采買,下級經銷商向上級經銷商采購需支付 100 元,使用 20 元優惠券,下級經銷商支付 80 元,上級經銷商收到 80 元。

此時不需要機構的營銷子賬戶功能,需要平臺商戶業務端處理好數據后,給予機構 80 元的記賬,實際給上級經銷商分賬 80 元。

7. 對賬

對賬板塊與提現板塊一樣,屬于通用板塊,凡是涉及到交易與資金,均需考慮對賬需求,不僅僅是作為平臺商戶有對賬訴求,機構也有對賬訴求。這里可能涉及到的問題就是:對賬頻率,對賬內容,對賬文件類型和格式,對賬異常處理等。

 

作者:初愚,公眾號:產品雜談錄

本文由 @初愚 原創發布于人人都是產品經理,未經許可,禁止轉載。

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  1. 我理解您們這種方式,收單信息流不過平安銀行,T+1日微信是合成一筆還是逐筆結算到平安銀行核心系統的平臺內部戶的?銀行子賬戶系統如何知道該給哪個子賬戶記賬?

    來自北京 回復
  2. 最近在搞這方面的業務,方便加個V溝通一下嗎?

    來自北京 回復
  3. 平安見證寶的“監管賬戶”是實戶還是虛戶?

    回復
    1. 應該是實戶,母實子虛,資金從微信側的實戶通過銀聯結算到平安側的實戶

      來自北京 回復
  4. 銀行的平臺型客戶解決方案,同業的還有光大的光付通、中信的電商管家,平臺在銀行開立內部戶,平臺內的商家和個人開立虛擬記賬簿。

    來自北京 回復
  5. 請問功能子賬戶里面的掛賬,具體指的是什么呢

    回復
    1. 整個賬戶體系其實就是母實子虛這樣一個結構,母賬戶是平安的一個實體賬戶,各種子賬戶實際上是內部的一個虛戶,資金從商戶結算到平安銀行的實體賬戶,如果進來的錢事先有指令(比如收款以后,發起充值記賬這類操作)知道是記賬到哪個商戶子賬戶或者普通子賬戶,那就正常跑批記賬,反之,這一筆錢就不知道該記到哪個子賬戶下,則記錄到掛賬子賬戶下

      來自廣東 回復
  6. 想問一下,你們不使用微信支付的電商收付通進行分賬,采用微信直連收單+平安分賬的模式,是基于什么考慮的

    來自廣東 回復
    1. 您好,抱歉回復較晚。
      一般情況下選擇服務商不是一個部門可以決定的,主要是和平安的合作在產品部門未成立時很早就已經由上層簽訂了合作合同,費用早已支付,且業務部門和對方有諸多合作,業務范圍不僅僅是分賬,所以選擇了平安分賬。

      來自上海 回復
    2. 您好,能加個微信嗎,交流交流,最近有這塊的需求

      來自廣東 回復
  7. 老師,你好,請問一下,你們接平安見證寶的服務年費是怎么收的?是第一年免費,第二年才算費用嗎?

    來自廣東 回復
    1. 是的

      來自上海 回復
  8. 請問一下,這個分賬是不是也是借用了 平安見證寶 作為三方支付,只需要考慮借用他們來分賬即可?

    來自北京 回復
    1. 我們只用了他們來分賬,支付還是自己對接的

      來自浙江 回復
    2. “比如你平臺使用微信支付寶支付,那么你需要對接機構提供的支付寶微信通道,如果是使用銀行卡支付,則會被要求必須使用機構的鑒權和收付款能力?!?br /> ——————————————————————————————————-
      這個機構是指平安見證寶嗎?所以還是需要對接他們作為支付通道嗎?

      來自上海 回復
    3. 這里面說的“機構”指的是平安見證寶。如果你使用銀行卡作為支付的話,是會被他們這樣要求的。

      來自上海 回復
  9. 您好。我們搭建的平臺也在設計在線支付和分賬系統,希望請教兩個問題:
    1.平臺商戶的過渡戶是誰開具的?
    2.平安內部子賬戶:商戶子賬戶、普通子賬戶的應用場景是什么?

    來自廣東 回復
    1. 平臺商戶的過渡戶是平安銀行在為項目報備的同時為商戶開通的。
      子賬戶不同應用場景也不同,比如普通子賬戶的應用場景就是付款,只出不進。根據平臺實際業務訴求,可以看調用他們的哪個接口更合適。

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